כולנו יודעים שלקיחת משכנתא זה לא סיפור של מה בכך. זה כניסה לעולם פיננסי מורכב, עמוס במספרים, ריביות, טבלאות ותתי סעיפים שמסתתרים להם בין שורות החוזה. אם תחשבו שאפשר לסכם את זה בפגישה מהירה ובלי עומק – תחשבו שוב. והרי בדיוק פה יועצי המשכנתא נכנסים לתמונה.
אבל רגע, למה באמת צריך להתאים נכס למשכנתא חוץ בנקאית עם פריים? למה מתוך ההצעות הרבות לשוק בחוץ, דווקא יועץ משכנתא יכול להפוך את התהליך להרבה יותר פשוט, זול וגם חכם?
תתפלאו, אבל התשובה מורכבת ולא מתבססת רק על ניסיון – היא נובעת מכמה שכבות של הבנה פיננסית שיש רק למומחים אלו.
מה יועצי משכנתא עושים שאתם ממש לא?
– בודקים את האפשרויות השונות בשוק – כל בנק מציע "מטעמים" משלו לכן השוואה מקיפה זאת אומנות.
– מנתחים את מצבכם הכלכלי מבחינת הכנסות, התחייבויות וכמובן תוכניות עתידיות – כי לא לוקחים משכנתא ל-5 שנים, אלא למשך עשרות.
– מזהים פערים שיכולים להוביל לחסכון של עשרות אלפי שקלים.
– יודעים להסביר באופן פשוט את כל המונחים הסבוכים שבחוזים.
– מכירים את הפתרונות המשפטיים לבירוקרטיה שעושה כל תיק משכנתא ליער סבוך.
– מתמחים ביצירת תוכנית החזר שתתאים בדיוק למהלך החיים שלכם.
כמה טעויות יכולות לעלות לכם הון?
הטעויות הנפוצות הן הכרחיות למדי בעולם המשכנתאות, אבל מי שמכיר יודע שמה ש"נראה קטן" יכול להפוך לבעיה כלכלית עצומה עם הזמן.
– בחירת ריבית לא מתאימה – ריבית משתנה במקום קבוע? קחו בחשבון את השפעת השינוי על ההחזר החודשי.
– איחור בהגשת מסמכים – גרור אחר הוצאות או דחייה של ההלוואה.
– טעויות בחישוב התקציב החודשי – גם אותם תשלומי ביטוח יכולים לחייך חזרה עם חיוב לא צפוי.
– הסכמה לתכנית החזר לא גמישה – אי אפשר לפצות על אירועים חיצוניים כמו אובדן עבודה או עלייה בהוצאות משפחתיות.
– ביקורת לא מתאימה של ערך הנכס – עלולה לפגוע באישור ההלוואה.
כאן נכנס התפקיד של יועץ המשכנתא בדיוק.
איך נראית זירת הקרב של הבירוקרטיה במשכנתא?
תעודות, אישורים, תצהירים, הערכות שווי נכס, הצהרות הון, אישורים מעסיקים, טפסי מס, שומות מיסוי – בקיצור, מי מדבר שפה מסובכת ומושקעת יותר טוב מהם?
העולם הבירוקרטי הזה עלול לבלבל, לפחד ואף "לעקום" את התהליך עד מועד בלתי נסבל. תנסו לדמיין סיטואציה שבה אתם צריכים להחזיר מסמכים ותלושים ל-5 בתי עסק שונים, תוך הגשות במועדים שונים וכל זאת בתקופה שבה אתם צריכים להמשיך לנהל לוח זמנים עמוס.
יועצי המשכנתא הם בדיוק ה"צוות הטכני" שיינתב לכם את כל זה מראש, יעקבו אחרי כל השינויים, יעדכנו אתכם תמיד וימנעו דחיות יקרות או טעויות לא הכרחיות.
3 דברים שיפתיעו אתכם לגבי יועצי משכנתא!
רוב האנשים חושבים שאם הם חזקים עם המספרים, הם יכולים לחסוך את העמלה למתווך הזה. אז למה יועצי המשכנתא עדיין בקצב פעילות גבוה?
- הם מספקים לכם שירות שנדיר למצוא אצל בנק או במקור הלוואה – לעצור רגע ולבדוק דברים לעומק ולא להסתפק ב"מה הכי זול היום".
- הם בקיאים בחוקים המתעדכנים – מי חשב שתיקוני חקיקה קטנים יכולים לפרק העסקה שנראתה כיצירתית? להם יש את היד על הדופק עד הרגע האחרון.
- הם מחברים לכם בין פתרונות – אם חשבתם שמשכנתא זו רק הלוואה מהבנק, תחשבו על שילובים מורכבים יותר – הלוואות פרטיות, הלוואות חוץ בנקאיות, שמשולבות עם תוכניות חיסכון.
שאלות שאתם בטח שואלים ולא מעזים:
– כמה באמת עולה שכירת יועץ משכנתא?
כשבורחים מהעסקה עקב חששות מדמי התיווך, מוצאים פחות מהכסף בחישוב הכללי. לפעמים העמלה מקוזזת מהחיסכון ומהחסכונות.
– האם יש המלצות או רישוי שצריך לבדוק?
כדאי לוודא שהיועץ מחזיק ברישיון מתוקף החוק ושהוא עובד במסגרת מוסדרת.
– מה קורה אם המשכנתא שלי תוקפא?
יועץ טוב יודע לעזור להתמודד באופן חוקי עם מצבי אי ודאות ולמזער נזקים.
– האם אפשר לשלב יועץ משכנתא בתהליך לקיחת משכנתא שכשלעצמו מתקיים כבר?
בהחלט – אפשר להשמיע את העצות גם בזמן מתן ההלוואה.
– איך יודעים מתי זה הזמן הכי נכון להתחיל לעבוד עם יועץ?
מהרגע הראשון שאתם חושבים רצינית על רכישת נכס ולפני שמתחילים תהליך במערכת הבנקאית.
לסיכום? אם אתם רוצים ליהנות מתהליך חלק, חסכוני, מותאם אישית, ורווחי לאורך שנים – אין תחליף ליועץ משכנתא.
שאלות ותשובות נוספות לקינוח:
– האם יועץ משכנתא יכול לעזור גם בנכסים מחו"ל?
כן, ככל שהיועץ בקיא בשוק היעד ומתמצא בתקנות הספציפיות.
– האם כדאי להיוועץ בעשרות יועצים?
עדיף לבחור יועץ אחד מומלץ ולבנות איתו מערכת יחסים אמינה.
– מה הסיכוי שהיועץ יגלה לי פתרונות שלא ידעתי עליהם?
גבוה מאוד, במיוחד אם אינכם מומחים בתחום.
– האם התהליך לוקח הרבה זמן יותר?
היועץ חוסך זמן על ידי התמקדות בצעדים הנכונים מראש ומנהל את הגישה לבירוקרטיה.
– מה קורה לאחר סגירת המשכנתא?
אתם ממשיכים לקבל ייעוץ ועדכונים בנושאים פיננסיים במידת הצורך.
עולם המשכנתאות הוא לא משחק ילדים. אלא אם כן אתם אוהבים להסתכן או לאבד כסף! אבל אם אתם בוחרים נכון – עם יועץ שילווה אתכם – הדרך שלכם לבית החדש תהפוך להרבה יותר פשוטה, מהנה ומשתלמת.
אז למה לחכות? תנו לאיש עם הידע למלא עבורכם את התפקיד, ותשאירו את הפרטים המסובכים לו – אתם תתפנקו מהתוצאות.